第三方支付工具发展和目前的问题浅谈
PS:此文为自己的课程《网上支付与电子银行》论文.写的比较杂,希望有人帮忙提点意见.
第三方支付作为目前主要的网络交易手段和信用中介，最重要的是起到了在网上商家和银行之间建立起连接，实现第三方监管和技术保障的作用。采用第三方支付，可以安全实现从消费者、金融机构到商家的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等流程；为商家开展B2B、B2C交易等电子商务服务和其它增值服务提供完善的支持。
目前第三方支付工具有易趣的“安付通”、阿里巴巴旗下的“支付宝”、腾讯旗下的“财付通”、eBay旗下的“PayPal”和其在中国的产品“PayPal贝宝”等等。
由此可见第三方支付工具如此之多，但是要从中取出几个比较有代表性的，一个是世界上具有代表性的“PayPal”还有一个就是被广大中国网民所熟知的“支付宝”了。所以先简单看看“PayPal”和“支付宝”。
PayPal成立1998年，在2002的时候被eBay收购，目前属于eBay旗下的一个子公司。PayPal是安全便捷的在线收付款方式。PayPal提供的服务使任何人能以任何方式付款，包括通过信用卡、银行账户、买家信用或账户余额付款，同时不会透露用户的财务信息。据其官方数据全球有1.53亿个账户。
PayPal贝宝是由上海网付易信息技术有限公司与世界领先的网络支付公司——PayPal 公司通力合作为中国市场度身定做的网络支付服务，只支持人民币结算，在中国大陆内使用。
支付宝为阿里巴巴旗下的一个子品牌，创建于2004年，在短短几年中一下了就成为了拥有用户最多的中国第三方支付工具。
这三个工具最具有代表性，所以目前第三方支付工具的发展主要是看这两个公司的发展（PayPal和PayPal贝宝归结为同一家公司）。
首先很多人会奇怪为什么作为一个老品PayPal没有赢得中国市场。我想这个问题主要是看当年的淘宝和和eBay易趣的竞争了，虽然当时易趣有安付通，但是那是eBay是使用PayPal作为真正的第三方支付工具。因为当时淘宝提出了免费三年的计划，而那时eBay易趣是实行的收费政策，所以导致了大批中国用户从eBay易趣流向到淘宝。而淘宝用户使用的计算工具就是支付宝了，所以支付宝就这样被广大中国网民所接受，而作为eBay易趣的结算工具paypal贝宝就不怎么为人所知了。
但是PayPal依然是使用最为广泛的第三方支付工具，而且有很多功能和设计方式被支付宝所学习，就像我们现在看到的支付宝有商家服务这个管理界面，在这个界面里我们可以很方便的集成实物类商品、虚拟商品还有可以发起网上捐赠等等，而在早期的支付宝里面要和一个网站进行集成式比较麻烦的。这些就是学习PayPal的。同时现在注册支付宝账户会发现当验证身份的时候比较方便，可以直接通过银行卡进行验证了，而这些在PayPal里面是通过信用卡进行验证的。
很多时候支付宝在不断地学习国外比较先进的第三方支付工具，所以如果单独拿支付宝来谈论是不切实际的，需要集合国外一些先进的进行讨论。
有关第三方支付工具未来的发展，从以下几点进行讨论。
一、浏览器通用和跨平台支持。
在国内很大一批网民基本上只适用IE浏览器，而且很明显地发现国内的网络银行也是只能使用IE浏览器的，据此支付宝在今年的八月中旬关闭了非IE内核浏览器的访问权限，但是纵观其他几款第三方支付产品，都可以通过非IE内核的浏览器（如火狐，opera）访问。所以不能因为用的人多，用的人少就不支持，作为一个完美的第三方支付工具，应该为广大用户考虑，让用户可以在除了windows以外的平台很方便地使用其全部功能。
二、 移动支付。
作为迅速发展的移动市场，我想任何一个第三方支付工具都不想放弃这样一块巨大的蛋糕。但是观其国内的第三方支付工具目前，只有支付宝可以通过短信完成相应的交易，但是这样交易最初还是直接通过互联网完成的，而不是真正的移动支付，我们所需要的是我在商场看到一件商品，我想买，于是我通过我的手机和我的第三方支付工具完成这项交易，在国外这项技术正在发展，据了解Google的Gpay目前支持小额的移动支付。估计不久的将来国内也会出现类似的第三方支付工具。究竟谁能最先进入这个市场，按照目前的状态，支付宝最为可能。同时手机终端的发展也是必要的。
三、 扩展业务的发展。
支付宝实际上还提供了在线交水电费和手机充值等扩展业务，但是这些业务比如手机充值并不是支付宝和移动联通等通讯商合作的结果，而是整合了阿里集团旗下的淘宝的资源，因为淘宝本身有商家出售手机充值卡等。我想支付宝可以做的更为好点，可以直接和通讯服务商进行合作直接完成充值，目前快钱提供类似的充值业务。而这项业务在paypal贝宝上并不提供，paypal贝宝可以说是一个存的第三方支付工具。
而第三方支付工具的发展也离不开政策法规的支持，目前国内第三方支付工具遇到的问题有下面几个。
一、 收费还是免费？收费的标准是什么？
在中国很多网民是因为网络是免费的才去上网，仔细观察会发现我们基本上不使用收费的服务，因为如果收费了，就会去找免费的。正是这个成就了如今的支付宝，但是第三方支付工具的公司不是事业单位，他们的目标是盈利，所以第三方支付工具肯定要收费。现在纵观已有的第三方支付工具都是实行收费的，只有支付宝对淘宝用户是免费的，因为当年淘宝承诺免费三年，但是如果支付宝现在对淘宝用户进行收费也是合理的，因为当年的承诺只是针对淘宝，并没有说到支付宝。
那么收费的标准是什么？很多时候都是工具的提供商自己定的标准被没有一个相应的法律法规的支持。很多时候就是消费者或者用户认为这样的收费不合理也没有办法，同时这样的收费作为企业是利润，那么企业是否为这些利润缴纳了相应的税收呢？
二、 谁来监管第三方支付平台？谁为第三方支付工具担保？
第三方支付工具提供了买卖双方现金交易的平台，这样就会产生有些人通过第三方支付工具进行洗钱，而有时候某些第三方支付工具不需要实名制就可以完成一些交易，同时国内的第三方支付平台都没有防止恶意交易的相关措施，这样洗钱就更为容易了。而在国外paypal一旦发现帐户有违规行为采取的措施一般是立即冻结账户，同时解封帐户的手续相当麻烦，所以一般国外使用paypal账户的时候都相当小心。而在国内由于第三方支付工具发展至今也不过才三年，并没有一个相应的法律法规出台来约束第三方支付工具的种种行为。如果相应的法律文件还不出台的话，中国国内的第三方支付工具将有可能沦为洗钱工具，为网络赌博等提供资金渠道。
首先我们为什么要使用第三方支付平台，答案是因为第三方支付平台为我们的交易提供了一个担保的中介作用，但是如果第三方支付平台的本身并没有我们想象的安全呢？试想一下我们往第三方支付平台了冲了很多的钱，那么这些钱被他们做什么用了呢？真的是放在银行一点没有动过，还是被另作他用了呢？对于此我们没有办法去查问。而由于相应的法律文件不完善，实际上很难对第三方支付平台进行管理，大部分时候都是民间机构进行一些普通的调查。如果某个第三方支付平台因为管理不善导致用户的资金流失，那么这个责任由谁来负，怎么承担，目前也都没有一个统一的标准。
三、 国内的第三方支付工具如何走出国门?
虽然在国内支付宝是主要的第三方支付工具，但是就全球来看paypal是主流。那么支付宝如何走出去和paypal进行抗衡呢？ 在上面提到了paypal在中国市场上的第三方支付工具paypal贝宝可以说是失败的，但是在国际上绝对是一流的。目前支付宝开展了境外业务，支付宝的会员可以通过支付宝使用人民币进行境外消费，但是目前看来，支付宝并没有开发出一个相应的系统来支持此项业务，这项业务的开展主要是使用email和支付宝联系来完成的。估计这个平台正在研发中。同时个人觉得支付宝有强于paypal的地方，paypal就目前来看应该是一个存的第三方支付工具，提供买卖付款收账和网站集成以外并无其他功能，而支付宝应该是一个多样化的第三方支付平台，提供了更为丰富的功能，但是国外的用户能否接受还需要时间来考察，同时阿里巴巴是目前最大的B2B电子商务平台，如果阿里巴巴整合支付宝，并且支付宝提供多语言界面的话，我想支付宝应该会很快被其他国家的人所熟悉。
事实上第三方支付工具在国内还处于刚刚起步的阶段，发展还不是很成熟，而相应的法律法规的不完善也是目前国内第三方支付工具发展的一个困境，如何走出困境不再是第三方支付工具本身需要考虑的问题了，需要整个社会的支持。
